Cómo Lograr que tu Hijo Compre su Primera Casa a los 18 (sin regalársela)

by Laura Rojas

Imagina que tu hijo, a los 18 años, no solo tiene un diploma de secundaria, sino también las llaves de su primera propiedad.
No se la regalaste. No ganaste la lotería. Simplemente seguiste un plan claro y empezaste temprano.

Este plan se basa en algo muy simple: los requisitos que cualquier banco pide para aprobar una hipoteca.
Si desde hoy trabajas en esos requisitos con tu hijo, en 18 años él o ella podrá comprar su primera casa por mérito propio.

Lo que vas a leer aquí no es teoría complicada: es un plan paso a paso, probado y realista, para cumplir con los 4 pilares que un prestamista quiere ver:

Down payment (enganche)
Historial de ingresos documentados (mínimo 2 años)
Buen crédito (700+ idealmente)
Documentación completa y dinero “seasoned”

Vamos paso a paso.

Paso 1: Sembrar el Down Payment desde Bebé

El mayor mito es que el enganche debe salir de tu bolsillo en el momento de la compra. La realidad es que puedes sembrar ese dinero años antes para que crezca solo.

Abre una cuenta de inversión custodial (UTMA o UGMA) en Fidelity, Vanguard o Charles Schwab.
Depósito inicial recomendado: $1,000.
Aporta $100/mes a un fondo indexado amplio como el S&P 500 (VOO, FXAIX o SWPPX).

📊 Proyección: a un rendimiento promedio del 7% anual, podrías tener unos $46,500 en 18 años.
Esto es suficiente para cubrir un down payment del 3.5% de un préstamo FHA y gran parte de los costos de cierre.

💡 Tip: Documenta siempre el origen de este dinero (regalos familiares, ahorros, ingresos). Los bancos pedirán esta evidencia.

Paso 2: Construir Crédito desde Temprano

El crédito no se construye en semanas, sino en años.
El objetivo es que a los 18 tu hijo tenga un puntaje de 700+ para acceder a mejores tasas.

Desde que tenga SSN o ITIN, agrégalo como usuario autorizado en tu tarjeta (Discover, Capital One, Amex).
Esto transfiere el historial positivo de tu cuenta a su reporte de crédito, sin que él gaste nada.
Mantén el uso de la tarjeta por debajo del 30% y cero pagos atrasados.
Entre los 17 y 18 años, abre su primera tarjeta propia (estudiante o asegurada) para diversificar su historial.

📌 Meta: Llegar a la solicitud de hipoteca con un score de 700 o más.

Paso 3: Crear Historial de Ingresos (2 años)

Este es el requisito que la mayoría de padres ignora.
La mayoría de préstamos exige 2 años de historial de ingresos documentados.

Cómo lograrlo:

Ponlo a trabajar a los 16: puede ser en tu negocio o en otro empleo formal.
Págale por nómina (W-2) o como contratista (1099), pero siempre declarando impuestos.
Puede combinar empleo formal y negocio propio, pero todo debe estar reportado y documentado.

✅ Resultado: A los 18, cumple el requisito sin problemas.

Paso 4: Educación Financiera Práctica

No sirve de nada darle dinero si no sabe manejarlo.

Usa apps como Greenlight o Step para enseñarle a manejar cuentas, ahorrar y hasta invertir pequeñas cantidades.
Aplica la Regla del 30%: de todo ingreso (trabajo, regalos, side hustles), mínimo un 30% debe ir a ahorro/inversión.
Enséñale a evitar deudas innecesarias: nada de autos caros a crédito antes de la hipoteca.
Incluye libros de finanzas adaptados a jóvenes:
📚 Padre Rico, Padre Pobre para Jóvenes
📚 The Latte Factor

Paso 5: Preparación para el Préstamo

Al llegar a los 18, debe tener:

Down payment listo
Crédito sólido
2 años de ingresos documentados

El préstamo más común para este perfil es el FHA, que requiere solo 3.5% de enganche para vivienda ocupada.

Otros recursos:

Asistencia estatal o local: muchos programas cubren parte o todo el enganche/cierre.
Gift funds: el banco acepta dinero de familiares con una carta de regalo que indique que no se reembolsa.
Seller credits: negociar que el vendedor cubra parte de los costos de cierre.

📄 Documentos que pedirá el banco: